当用户在pos机上刷卡时，刷卡的交易信息首先由刷卡机传到银联的服务器，然后由银联服务器判别发卡行转到发卡行的服务器，由发卡行的服务器将扣款信息转发到银联的服务器，然后扣款信息从银联服务器传递到刷卡机，刷卡机收到信息才能扣款成功。

如今，很多消费者在购物付款时，习惯刷卡消费。殊不知，刷卡消费有时也会出点小意外，POS机上明明显示刷卡不成功，可银行的扣费短信却来了，遇到这种情况该怎么办？

2016年1月27日，市民王女士在本市某饭店吃完饭后到吧台以刷卡方式结账。可是，当在pos机上刷过银行卡，王女士输入密码后，pos机却显示数据连接失败。随后，王女士让服务员又刷了一遍，结果还是未刷卡成功。于是，王女士就拿出现金结账。刚结完账，王女士就收到了银行的短信，提示消费128元，王女士问服务员是怎么回事，服务员称只要pos机不出小票就不会扣钱。

过了几天，王女士查询自己的银行卡对账单时发现，刷卡明细上显示王女士的银行卡有一笔128元的欠款，交易时间正是1月27日这天。王女士赶紧到饭店向该饭店的负责人说明情况，负责人让财务上查询后说，电脑上的财务系统显示，饭店1月27日当天并没有128元的收入。

为何造成POS机“吞钱”，专家称，主要原因有以下两种：一是POS机自身质量或故障问题，而是银行后台系统出现间歇性联网不畅。前者是指，POS机打印签名单时出现缺纸、卡纸或其他硬软件问题。后者就相对复杂，比如POS机所处网络环境信号不畅，或者是银行交易系统瞬间繁忙未及时向POS终端反馈信息，或者是部分POS机设置有月度刷卡上限，当月超过上限，银行对“超额交易”顺延至下月，因而POS机终端不能接收到“成功交易”指令。

刷卡不成功但已被扣款又分两种情况。一种是刷卡后发卡行单方面扣款，但是POS机没有打出单据，这叫单边账。刷卡机随后会自动发起对冲交易，提示发卡行交易未成功，这样发卡行会将扣除的款项返还到持卡人卡上。另一种情况是发卡行将钱扣除了，而且划拨给商户的签约银行。这属于错账，商户可以通过签约银行退还给发卡行，再由发卡行将这笔款项入到持卡人账户上。

中原银行漯河分行信用卡管理中心侯经理称：全国放开了第三方支付市场后，由于市场恶性竞争导致了移动POS机发放无序、泛滥，监管却薄弱。POS机的自身质量、安全联网的质量，值得监管方、发卡行、第三方支付机构、持卡人全面警惕。

王女士持卡银行的工作人员解释说，银行每天晚上都会进行清算并对账的工作，如果在清算时发现账目错误，会做出相应调整，及时将多扣的钱款返还到客户的账户。如果银行没有及时返还，消费者可以联系银联或银行，通过交易平台查询扣款详情再进行处理。如果是单边账，消费者的发卡行一般在查实后，就可将重复扣款退还给持卡人；如果刷卡成功，已经记录在消费者的账单上，则消费者可要求商家退还多付的金额。

对此，源汇区人民检察院检察官表示，“刷卡意外”中，消费者并没有过错，并没有义务去查实究竟是什么原因导致刷卡失败，银行和商家应该承担查询及返还多扣欠款的责任，而消费者因退款而产生的其他费用，也应由银行或商家承担。

最终，王女士通过和饭店的工作人员一起到银行去对账，发现王女士于1月27日刷卡消费的128元已转到饭店账上，饭店便将钱退给了王女士。

专家提醒

关于如何防范刷卡风险，专家给出一些建议：

1.刷卡消费后，一旦POS机出现问题或商家称“刷卡不成功”，千万别着急付现金，先给银行客服打电话咨询，确认钱是否被划走。

2.为所有银行卡开通短信提醒服务，并将账户资金动态提醒额度放到最低。

3.每次刷卡，一定要看清楚POS机打印签字单上的商家名称、金额是否吻合。并将POS机打印的签字单留够3个月，有备无患。

4.每月必看银行卡对账单。如是借记卡，养成登录网上银行查看对账记录的习惯。杨 蕊