读书、游戏、点餐……微信小程序自2017年1月9日正式上线以来，为近9亿微信用户提供了不少便利。记者调查发现，由于开通成本低，也不需要写代码，微信平台上的用户也多，一些非法现金贷经过伪装后也以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务。

变相收取高利息的非法现金贷何以重出江湖？

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“黑贷”转战小程序，有公司遭投诉千余次

2017年12月，银监会联合央行印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求暂停新批设网络（互联网）小贷公司；暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。

近日，记者在微信小程序中输入“贷款”搜索，随即有数十个相关小程序出现在列表中。记者对排列在前的30个关于贷款的小程序逐个排查发现，8个小程序所属企业主体在工商登记信息中有小额贷款经营资质，其余小程序基本都属于违规经营贷款业务。这些小程序分类为：

——通过小程序引流至网贷APP。在一款名为“贷款借钱王”的小程序中，记者在填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“贷上钱”的APP。用户协议显示，这款APP属于上海腾桥信息技术有限公司。在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉达1000多次，主要是“变相收取高利息”“暴力催收”等内容。

——搭建类似“借贷超市”的小贷平台。在一款名为“找贷款去哪儿”的小程序中，其服务类目标注为“图书报刊／音像／影视／游戏／动漫”，但该小程序中汇聚了包括“校园贷”“工薪贷”“公积金”等多个网络小贷。

——个人贷款横行其中。在一款名为“贷款空放”的小程序中，有一个用于咨询“贷款方案”的深圳手机号。记者在拨通该号之后，提出要借款5000元一个月做周转，对方遂开出月息20％的“砍头贷”条件：即借款5000元，实际到手为4000出头，一个月后需支付本息6000元。

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非法现金贷如何上线小程序？

据了解，腾讯对于小程序上线制订了具体的规则，包括“个人类小程序每自然年拥有2次改名机会，非个人类小程序需通过微信认证方式修改”“服务范围一个月可修改1次”等内容。

记者调查发现，一些借贷小程序多以个人名义申请开通，服务类目包含综合生活服务、推广、家政服务等。

某知名现金贷公司业务负责人称，在监管新规出台后，一些非法小贷公司的网站被取缔，于是将目光投向了小程序这样的平台。“因为开设成本低，也不需要写代码，微信平台上的用户也多。之所以把类目设置得五花八门，主要是为了逃避监管审核。”

为了解现金贷小程序的上线难度，记者通过网络检索到一些小程序“代开发者”，并以某借贷公司福州分公司业务代表的名义向其了解小程序的上线流程。据某“代开发者”称，申请小程序一般可分为个人和企业申请。企业申请要求提供工商营业执照等信息，个人申请则无需证明，只是缺少附近和支付功能。他建议记者，如果未取得相应资质，可以个人名义申请无需营业执照的类目，审核通过后再换上需要展示的内容，一般没有人投诉就不会被封号。

记者1月30日就上述问题函询微信官方，对方答复称，在小程序的前置审核方面，微信官方目前主要从以下几个方面进行审核：第一，小程序主体真实性审核；第二，小程序账号基本信息审核，如名称、logo、简介、类目等；第三，特殊行业类目需添加符合法律规定的资质以便审查；第四，基于微信公众平台的公众号、小程序主体的信用识别能力，以及对违规主体的账号提前发现。

记者还被告知，针对不少成功“躲猫猫”上线的黑贷小程序，微信方面目前已经根据关键词策略清理了数百个恶意的“借贷”类小程序。而针对小程序名称与类目存在不符的情况，也开始进行排查处理。

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平台亟需加强小程序的审核和监管

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授表示，微信小程序作为新兴的开放型平台工具，对互联网领域中活动的个人与企业都有更强大的吸引力和影响力，因此平台的经营方应当承担起更大的监管责任，以此倒逼其加强对开发者的约束。

北京大学法学院副院长薛军教授告诉记者，由于目前我国电子商务法仍处在草案阶段，对微信小程序等的管理主要依据是《即时通信工具公众信息服务发展管理暂行规定》等位阶较低的规范，这给提升监管质量带来一定难度。

薛军认为，一方面应尽快推动相关法律出台；另一方面则应制定针对性更强的处罚措施，包括：完善开发者实名制、建立多次违法主体“黑名单”、强化小程序核心内容审查技术手段，以及小程序分级分类制度。

有专家建议，微信小程序应为使用者提供更为便捷的“一键投诉”和高效的“投诉反馈”机制。微信方面表示，欢迎提供更多的线索，举报违规小程序，并希望与开发者、用户共同努力营造健康的小程序生态。

据新华社

遇上非法现金贷 该如何保护权益

■延伸阅读

非法的“现金贷”有何特征？如果遇上了，应如何保护自己的权益？

“有以需要先行支付利息、手续费等费用才能给付贷款为由，要求借款人向其提供的银行账号汇款；有宣传只要身份证就可以贷款的，拿到借款人的身份证之后，不交钱就扣留身份证或威胁泄露身份证信息的；还有超低息特惠政策吸引借款人后，以扣收各种费用为名收取高额利息等。”云南建广律师事务所律师朱凤婷介绍了一些非法“现金贷”的常见特征，并建议投资者注意收集证据、保存好已有的短信记录、转账凭证或书面保证等，找准时机报警求助。

遭遇“暴力催收” 学会沉着应对

1.如何对待上门恐吓的催收人？刑法第二百四十五条规定，非法强行进入他人住宅，或经主人要求退出仍不退出的因为，构成非法侵入住宅罪，可处3年以下有期徒刑或拘役。

2.如何应对私自散发债权人的信息的行为？比如发送照片、短信到通信录等，未经允许传播债务人信息，都是违法行为。

3.遇到发短信，打电话威胁的，就截图保留所有证据，通话保留录音，去互联网金融协会投诉。

4.可以找律师起诉。前提是先将钱还了，将债务关系了结，证明自己不是恶意拖欠，更不是侮辱短信所说的那样。

5.觉得自己安全会受到威胁，立即报警。

其实不管怎样，只要合理贷款，按时还款，催收这种事情还是不会发生的。晚综